ペット保険の「免責金額」って知ってる？免責金額とは、保険を使えるようになる最低金額のこと。たとえば免責5,000円なら、治療費が5,000円以下の場合は保険が使えない。
通院1回の治療費って3,000〜8,000円くらいが多いから、免責金額があると「保険に入ってるのに使えない」ってなりがち。だからこそ免責金額なしの保険を選ぶのが大事なんだ。
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免責金額ありとなしの違い
具体的な数字で比較してみよう。治療費8,000円、補償割合70%の場合。
免責なし：8,000円×70%=5,600円が補償。自己負担は2,400円。免責5,000円あり：（8,000円-5,000円）×70%=2,100円が補償。自己負担は5,900円。
自己負担の差は3,500円。これが通院のたびに発生するんだから、年間で見ると相当な差になるよ。
免責金額なしのメリット
少額の通院でも保険が使える
風邪や軽い皮膚トラブルで3,000〜5,000円の治療費がかかっても、免責なしなら保険が適用される。使える機会がとても多いのが最大のメリット。
実質補償率が高い
免責金額がある保険は、表示上の補償率（70%等）より実質的な補償率が低くなる。免責なしなら表示通りの補償率で保険が使えるから、損した感じがない。
保険を使うハードルが下がる
免責金額があると「この金額じゃ保険使えないか…」と自分で判断してしまい、請求しないケースが出てくる。免責なしならとりあえず請求できるから、保険のメリットを最大限活用できるよ。詳しくは以下の記事も参考にしてみてね。
免責金額なしのおすすめペット保険5社
アニコム損保「どうぶつ健保ふぁみりぃ」
免責金額なし+窓口精算の心強い組み合わせ。少額の通院でも窓口で自動的に保険が適用されるから、使い勝手がとても良い。保険料はやや高めだけど、トータルで考えるとコスパは良い。
第一アイペット「うちの子」
免責金額なし。窓口精算にも対応。補償内容も手厚く、特に手術・入院の上限額が高い。少額の通院から高額手術まで幅広くカバーしてくれるよ。
PS保険
免責金額なし。保険料が安くて免責もないから、コスパ抜群。窓口精算には非対応だけど、ネット請求で手間は最小限。少額の通院でもしっかり保険が使えるよ。
FPCペット保険
免責金額なし。保険料が業界最安クラスで、「安い保険＝免責あり」の常識を覆してる。通院日額12,500円・年30日の手厚い通院補償もポイント。保険料の相場は以下の記事で比較できるよ。
楽天ペット保険
免責金額なし。楽天ポイント還元で実質保険料がさらにお得。補償内容もバランスが良く、コスト面で妥協したくない人におすすめ。
免責なしの保険は意外と多い。あとは窓口精算の対応、保険料、日額上限を比較して、自分のペットに合った保険を選ぼう。
免責金額ありの保険は避けるべき？
必ずしもそうではない。免責金額がある保険は保険料が安い傾向にある。「手術や高額治療にだけ備えたい。少額の通院は自分で払う」という考え方なら、免責ありでも問題ないよ。
ただし、通院頻度が高いペットなら免責なし一択。年に何度も通院する子で免責ありだと、保険のメリットをほとんど感じられないよ。通院補償で選ぶなら以下の記事も参考にしてね。
金融庁の保険関連ページで保険商品の仕組みを確認しておこう。環境省の動物愛護管理サイトもペットの健康管理に役立つよ。
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よくある質問
違うよ。免責なしの会社もあれば、免責2,500円、5,000円、7,000円と様々。同じ会社でもプランによって異なることがあるから、加入前に必ず確認しよう。
違う。免責金額は「保険が適用される最低金額」で、自己負担額は「補償割合で自分が払う分」。免責5,000円+70%補償だと、自己負担は免責5,000円+治療費残りの30%になるよ。
必ずしもそうではない。FPCやPS保険は免責なしでも保険料が安い。免責の有無だけでなく、トータルの保険料で比較しよう。
日本獣医師会のサイトも参考にしてみてね。
まとめ：免責金額なしなら保険をフル活用できる
免責金額がないペット保険なら、少額の通院から高額手術まで幅広く保険を活用できる。「せっかく保険に入るなら使い倒したい」と思うなら、免責なしの保険を選ぼう。
もっと知りたい！追加Q&A
免責金額がある保険のほうが保険料は安いですか？
一般的にそういう傾向はあるけど、実は免責なしでも保険料が安い保険はあるんだ。FPCやPS保険は免責金額なしなのに業界最安クラスの保険料を実現しているよ。免責金額の有無だけで保険料が決まるわけじゃなく、窓口精算の有無や付帯サービスの充実度も保険料に影響するんだ。免責なしで保険料も安い保険を探すのが賢い選択だよ。
免責金額は通院・入院・手術すべてに適用されますか？
保険会社やプランによって異なるよ。通院だけに免責金額が設定されていて入院・手術は免責なしという保険もあれば、すべてに免責金額がある保険もある。加入前に約款を確認して、どの補償に免責が設定されているか把握しておこう。通院で保険を使うことが多いから、少なくとも通院の免責がない保険を選ぶのがおすすめだよ。
免責金額と自己負担限度額は何が違いますか？
免責金額は「保険が適用される最低ラインの金額」で、この金額以下の治療費では保険が使えないということ。一方、自己負担限度額は「自分で払う上限額」のことで、それ以上は保険が全額負担してくれる仕組みだよ。ペット保険では免責金額はよく聞くけど、自己負担限度額の設定は少ないんだ。この2つは似ているようで全く別物だから混同しないように注意してね。
免責金額5,000円の保険で4,900円の治療を受けた場合はどうなりますか？
残念ながら保険金は1円も支払われないよ。免責金額5,000円ということは「5,000円を超える治療費でないと保険が使えない」という意味なんだ。4,900円の治療は全額自己負担になる。もし5,100円の治療だった場合は（5,100円-5,000円）×補償割合で計算されるから、70%プランなら70円しか戻ってこない。少額通院での使い勝手を考えると、免責なしの保険がやっぱりおすすめだよ。
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